文/全美NO.1线上理财作家 莉兹．威斯顿

从前的人只要努力工作，倚赖退休金就可以安享晚年；然而，时代不同了，随着现代人的生活条件和健康状况愈来愈好，预期寿命也愈来愈长，最怕的就是，人还活着，钱却不够用！到底该存多少钱、该做哪些规划才能安然退休？以下建议提供给你一起参考！

退休储蓄不能等，愈早开始愈好！

对大部分的劳工来说，退休金顶多是补充社会福利和自己的储蓄，而不是取代储蓄，退休金储蓄千万不能等。即使是量入为出的退休生活，也可能很花钱，唯一的方法就是让时间帮助我们，而不是和我们作对。所以，要把退休当成首要财务目标，我们要早一点开始储蓄，并且不论发生什么事，都要持续下去。即使是中断几年没有提拨至退休金帐户，也会让最后的总金额少30%。

耶鲁大学管理学院的金融教授，也是重要的投资研究公司伊柏森公司的创办人罗杰．伊柏森(Roger Ibbotson)认为，净所得替代率80%，也就是你的税前总所得扣除退休储蓄，对大部分的人来说是比较合理的作法。如果你想在65岁退休，就要早点开始储蓄。如果你45岁才开始，那么你的储蓄占所得的比率，是25岁就开始储蓄者的两倍。如果你等到55岁才开始储蓄，比率更是25岁就开始储蓄者的三倍。例如以下表格所示：

愈接近退休，愈需要注意以下6件事

愈接近退休时，如果还不懂或是犯了错，就必须付出高昂的代价。太早退休、选错投资标的、领太多钱出来、领取的顺序不对，或是没有準备适当的医疗费用，都可能让你退休后的黄金年代变质。以下是我列出你在何时该做的事。

离退休还有20年

◆调整你的投资组合：如果你利用目标日到期基金，和其他的投资标的，此时就更需要调整了。这些很适合投资新手或很担心的人，但是当你愈接近退休，就愈要确保投资真的在帮你赚钱。举例来说，如果目标日到期基金太早就转为保守，你可能会放弃退休所需的投资成长。

离退休还有10年

◆重新审视你提拨的退休金：你只剩下10年可以善用公司和个人退休金专户了。现在就多提拨一点，可以帮助你早一点退休，或是过得舒服一点。

◆考虑把房贷还完：如果你还完其他负债、把退休金提拨额调到最高后，还剩下一些现金，可以考虑在退休前把房贷还完，晚上也能睡个好觉。

◆减少风险：你的投资组合还是要倾向股票，但你可能要减少一些风险。如果你还没卖出公司股票或股票选择权，现在也该开始这么做了。

离退休还有5年

◆想一想医疗费用和长期照护的支出：根据美国退休人士协会估计，65岁以上的人之中，有60%未来需要长期看护，而且不便宜：目前养老院一间半私人房，平均一天要价198美元(约新台币5,500元)，或是一个月6,000美元(约新台币16.7万元)；居家医疗助理平均每小时21美元(约新台币584元)，全天的看护要504美元(约新台币1.4万元)。请检视自己的医疗保险或长照险是否足够。

离退休还有2年

◆调整你的计画：你离退休很接近了，你可以重新调整预算、调整资产配置，并且更清楚你预期会领到多少钱。如果你的计画已经不适用了，请考虑其他的选择：工作久一点、搬到便宜一点的地方、花少一点钱。

前往退休的路上可能漫长而颠簸，但愈早开始规划，愈能确保晚年生活无虞。（我想你还喜欢：领完劳保、劳退还有第3笔？这样做退休金竟可一领再领！）

本文获乐金文化授权刊登，请勿任意转载！

作者介绍

莉兹．威斯顿（Liz Weston），全美NO.1的线上理财作家。

根据尼尔森网路评比，莉兹．威斯顿是全美线上最多人关注的个人理财专栏作家。她深入观察多数人的实际生活，修正过时的理财观念，并提出明智可行的储蓄、还债、投资、退休等财务建议，令上百万人受惠，连《今日美国》都表示：。她为MSN Money每週发表两篇专栏，同时也是《AARP杂誌》的〈我对金钱的浅见〉（My Two Cents）专栏作家，以及为全国性报纸每週供稿一篇专栏〈有钱好办事〉（Money Talk）。目前住在加州影视城。

声明：文中观点不代表本站立场。